CONSULTAS, SOBRE PROBLEMAS Y SOLUCIONES A SITUACIONES EXISTENTES EN LAS COMUNIDADES DE PROPIETARIOS. Tels: 960 04 63 07 - 675 97 05 81 - Administrador de Fincas, número de Colegiado 1.112 - Experto Inmobiliario número 2907 - Perito Judicial número 3.143 - RAICV 1340.
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NEGOCIACIÓN DE DEUDAS
CENTRO DE MEDIACIÓN GANDIA
En nuestro Centro de Mediación, nos preocuparemos de negociar sus deudas, y lograr la estabilidad económica que necesita, con una reducción de las mismas, para adaptarlas a su situación económica y laboral actual.
NO SE PREOCUPE DE SU SITUACIÓN ECONÓMICA, CONFÍE EN NUESTRO DEPARTAMENTO DE MEDIACIÓN Y NEGOCIACIÓN, Y DUERMA TRANQUILO.
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NO SE PREOCUPE DE SU SITUACIÓN ECONÓMICA, CONFÍE EN NUESTRO DEPARTAMENTO DE MEDIACIÓN Y NEGOCIACIÓN, Y DUERMA TRANQUILO.
CENTRO DE MEDIACIÓN GANDÍA
CENTRO DE MEDIACIÓN GANDIA
Como Mediadores
Judiciales (y miembros de la Asociación de Mediadores Judiciales de España), le
ofrecemos el servicio que resolverá sus problemas de forma rápida, económica y
sin tener que llegar a la vía Judicial.
La mediación es una
FORMA de resolver conflictos ENTRE dos o más personas, con la ayuda de una
tercera persona imparcial, el mediador. Los mediadores pueden ser alumnos,
profesores, padres. No son jueces ni árbitros, no imponen soluciones ni opinan
sobre quién tiene la verdad, lo que buscan es satisfacer las necesidades de las
PARTES en disputa, regulando el proceso de comunicación y conduciéndolo por
medio de unos sencillos pasos en los que, si las partes colaboran, es posible
llegar a una solución en la que todos ganen o, al menos, queden satisfechos.
Experiencias como éstas se están llevando a
cabo actualmente en algunos centros educativos y, más allá de la solución a los
problemas interpersonales, lo que promueven es un modelo de convivencia más
pacífico.
La mediación es VOLUNTARIA, es
CONFIDENCIAL, y ESTÁ basada en el DIÁLOGO.
La mediación puede resolver conflictos
relacionados con la transgresión de las normas de convivencia, amistades que se
han deteriorado, situaciones que desagraden o parezcan injustas, malos tratos o
cualquier TIPO de problemas entre miembros de la comunidad educativa.
NECESITAMOS INMUEBLES EN ALQUILER Y VENTA, YA QUE DISPONEMOS DE UNA LISTA DE ESPERA DE COMPRADORES E INQUILINOS, QUE ESTÁN ESPERANDO ENCONTRAR SU VIVIENDA
NO LO DUDES CONTACTA CON NOSOTROS EN LOS TELEFONOS 962867686 Ó 627178320, O A TRAVÉS DE NUESTRA WEB WWW.SANSALONI.ORG
ESTAMOS A TU ENTERA DISPOSICIÓN PARA ATENDERTE Y ENCONTRAR LA VIVIENDA QUE ANDAS BUSCANDO O VENDERTE O ALQUILAR LA QUE TIENES EN ESTOC.
Consejos para ahorrar hasta 300 euros al año en teléfono
En los tiempos que corren, cualquier esfuerzo que hagamos por ajustar nuestros gastos es bienvenido para conseguir una economía familiar más saneada. Por ello, hemos intentado en anteriores artículos dar las claves para reducir algunos de los gastos más importantes del hogar (luz, carburante, seguros...). AHORA
le toca el turno al teléfono, que también se lleva una parte importante de nuestropresupuesto. Según los DATOS de la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, CADA familia española se gasta una media de 860 euros al año en teléfono (72 euros al mes).
le toca el turno al teléfono, que también se lleva una parte importante de nuestropresupuesto. Según los DATOS de la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE, CADA familia española se gasta una media de 860 euros al año en teléfono (72 euros al mes).
En los últimos AÑOS el gasto familiar en teléfono se ha visto incrementado con la generalización del uso de INTERNET EN CASA y la irrupción de lossmartphones. Esto ha ocasionado en muchos casos que las FACTURAS de fijo y móvil se hayan disparado por la contratación de servicios adicionales de voz y datos.
el gasto familiar en teléfono se ha visto incrementado con la generalización del uso de INTERNET EN CASA y la irrupción de lossmartphones. Esto ha ocasionado en muchos casos que las FACTURAS de fijo y móvil se hayan disparado por la contratación de servicios adicionales de voz y datos.
Afortunadamente, la competencia ENTRE las compañías ha jugado a favor de los consumidores y nos hemos podido beneficiar de ofertas y promociones asociadas a un cambio de proveedor. Sin embargo, la gran variedad de tarifas y condiciones no ha hecho nada fácil elegir la opción que resulta más ventajosa. Han sido frecuentes en los últimos años las portabilidades entre compañías buscando un terminal de última generación, pero posiblemente a cambio hemos aceptado unas tarifas que no son las mejores.
las compañías ha jugado a favor de los consumidores y nos hemos podido beneficiar de ofertas y promociones asociadas a un cambio de proveedor. Sin embargo, la gran variedad de tarifas y condiciones no ha hecho nada fácil elegir la opción que resulta más ventajosa. Han sido frecuentes en los últimos años las portabilidades entre compañías buscando un terminal de última generación, pero posiblemente a cambio hemos aceptado unas tarifas que no son las mejores.
Si no hacemos nada (ya sea por desidia, falta de tiempo o desconocimiento) es seguro que estaremos pagando más de la cuenta en teléfono. Siguiendo los consejos que aquí presento es posible ahorrar entre un 20% y un 30% en las FACTURAS de teléfono fijo y móvil. Esto podría a suponer -de media- un ahorro de 150 a 250 euros al año.
de teléfono fijo y móvil. Esto podría a suponer -de media- un ahorro de 150 a 250 euros al año.
Lo que os recomiendo es actuar en tres áreas:
- Primero tenemos que identificar el uso que le damos al teléfono y definir qué servicios necesitamos realmente tener contratados.
- En segundo lugar tenemos que intentar conseguir un buen plan de PRECIOS buscando entre las ofertas que nos presentan las diferentes compañías.
- En segundo lugar tenemos que intentar conseguir un buen plan de PRECIOS
buscando entre las ofertas que nos presentan las diferentes compañías.
- Por último hay que seguir una serie de pautas básicas que nos permitan racionalizar el consumo.
Identificar el uso que hacemos y los servicios que necesitamos
1º) Como primer paso debemos sacar las últimas 2 ó 3 facturas de teléfono y estudiarlas a fondo. El objetivo aquí es identificar claramente el uso que le estamos dando a nuestros teléfonos (tanto fijo como móviles). De esta forma es posible que descubramos servicios que no utilizamos y nos están cobrando. También veremos el nº de llamadas que hacemos, duración, coste, nº de MENSAJES SMS, volumen de navegación en internet... También nos fijaremos si hemos hecho llamadas a números de tarificación adicional (901, 902, 803, 806, 807). De esta forma tendremos la información necesaria PARA pasar al siguiente punto.
, volumen de navegación en internet... También nos fijaremos si hemos hecho llamadas a números de tarificación adicional (901, 902, 803, 806, 807). De esta forma tendremos la información necesaria PARA pasar al siguiente punto.
2º) Ahora es el momento de plantearnos si el uso que le estamos dando al teléfono fijo y móvil es el adecuado. Se trataría de llegar a definir qué servicios necesitamos realmente tener contratados y prescindir del resto. Sería conveniente hacer esto de forma conjunta entre todos los miembros de la familia, poniendo sobre la mesa todos los argumentos y llegando a un consenso sobre las acciones a tomar. Por ejemplo, tenemos que decidir si necesitamos / nos podemos permitir / nos interesa la TV satélite con más de 100 canales o si podemos conformarnos con los casi 30 canales gratuitos de la TDT. O si podemos prescindir de internet en el móvil teniendo wifi en casa y en el trabajo. O si tiene sentido tener contratada la FIBRA ÓPTICA de 100 Mb cuando tal vez con un ADSL de 6-10 Mb podríamos tener suficiente... Aquí hay tantas variantes como familias y tiene que ser cada uno el que analice y decida según su caso y su presupuesto.
de 100 Mb cuando tal vez con un ADSL de 6-10 Mb podríamos tener suficiente... Aquí hay tantas variantes como familias y tiene que ser cada uno el que analice y decida según su caso y su presupuesto.
Pasos a seguir PARA conseguir un buen plan de precios
conseguir un buen plan de precios
1º) Una vez identificadas las necesidades que tenemos, es el momento de buscar ENTRE todas las compañías las tarifas que mejor se ajusten a nuestro caso concreto. Sé que es un trabajo que da mucha pereza y es tedioso, pero el tiempo que invirtamos lo rentabilizaremos a buen seguro. Hoy en día posible hacer ESTA labor utilizando la información disponible por internet en los portales de las diferentes compañías telefónicas. Es cierto que nos vamos a encontrar una variedad tan grande de tarifas y condiciones que hacen complicado tomar una decisión. Por ello, nos puede ayudar recurrir a un servicio on-line como el ofrecido por doctorSIM o Rastreator. TAMBIÉN tenemos un buen COMPARADOR de tarifas en la web de la OCU. Estos portales analizan nuestro consumo telefónico y nos ofrecen las tarifas más adecuadas para nuestro caso. De todas formas, si haces tú mismo la comparativa, ten cuidado con los precios: no suelen incluir la cuota de línea (15 euros/mes) ni el iva (21%). Ojo también con algunas ofertas que sólo son válidas para el primer año. Infórmate bien del precio para el segundo año y sucesivos.
todas las compañías las tarifas que mejor se ajusten a nuestro caso concreto. Sé que es un trabajo que da mucha pereza y es tedioso, pero el tiempo que invirtamos lo rentabilizaremos a buen seguro. Hoy en día posible hacer ESTA labor utilizando la información disponible por internet en los portales de las diferentes compañías telefónicas. Es cierto que nos vamos a encontrar una variedad tan grande de tarifas y condiciones que hacen complicado tomar una decisión. Por ello, nos puede ayudar recurrir a un servicio on-line como el ofrecido por doctorSIM o Rastreator. TAMBIÉN tenemos un buen COMPARADOR de tarifas en la web de la OCU. Estos portales analizan nuestro consumo telefónico y nos ofrecen las tarifas más adecuadas para nuestro caso. De todas formas, si haces tú mismo la comparativa, ten cuidado con los precios: no suelen incluir la cuota de línea (15 euros/mes) ni el iva (21%). Ojo también con algunas ofertas que sólo son válidas para el primer año. Infórmate bien del precio para el segundo año y sucesivos.
2º) Una vez tengamos claro cuál es la compañía y plan de precios que nos interesa, mi recomendación es tramitar directamente el cambio siempre y cuando no estemos atados a una permanencia. Si este fuera el caso, debemos informarnos ANTES de las penalizaciones en que incurriremos, consultar si la nueva compañía se puede hacer cargo de todo o parte de este gasto y analizar si a pesar de todo nos sigue interesando el cambio. Si hacemos el trámite por teléfono hay que tener mucho cuidado con que no nos deriven a otra tarifa diferente con condiciones explicadas rápidamente y poco claras. Una opción interesante sería solicitar que nos manden la oferta por escrito y estudiarla bien antes de aceptarla.
de las penalizaciones en que incurriremos, consultar si la nueva compañía se puede hacer cargo de todo o parte de este gasto y analizar si a pesar de todo nos sigue interesando el cambio. Si hacemos el trámite por teléfono hay que tener mucho cuidado con que no nos deriven a otra tarifa diferente con condiciones explicadas rápidamente y poco claras. Una opción interesante sería solicitar que nos manden la oferta por escrito y estudiarla bien antes de aceptarla.
3º) Es muy posible que, una vez solicitado el cambio de compañía, recibamos una llamada de nuestro proveedor actual intentando retenernos COMO clientes. Es aquí donde nos podemos llevar alguna sorpresa y recibir unas condiciones muy ventajosas con tal de que no nos vayamos. Actuaremos igual que en el paso anterior: que nos expliquen BIEN todo y, si no nos queda claro, que nos lo manden por escrito. Estudiaremos bien la información y optaremos por la alternativa más ventajosa.
4º) Debemos tener mucho cuidado con no dejarnos llevar hacia planes de precio que nos supongan un coste mayor al que habíamos previsto a cambio de tener más minutos de conversación, más velocidad o más SMS gratuitos... Recuerda: lo que queremos es la tarifa más económica PARA el USO que hemos decidido que vamos a dar al teléfono, no nos interesan "chollos" por servicios que no necesitamos o no nos podemos permitir.
5º) En los últimos años han proliferado las ofertas de planes combinados que incluyen teléfono fijo, internet, tv y móvil. En general nos ofrecen PRECIOS interesantes y que suponen un ahorro frente a la contratación individual de los servicios. Son por tanto recomendables, pero ojo, es habitual que las compañías aprovechen este cambio para intentar meternos "con calzador" productos que no necesitamos o la ampliación de los que ya tenemos. Debemos una vez más tener claras nuestras necesidades y no dejarnos llevar.
clientes. Es aquí donde nos podemos llevar alguna sorpresa y recibir unas condiciones muy ventajosas con tal de que no nos vayamos. Actuaremos igual que en el paso anterior: que nos expliquen BIEN todo y, si no nos queda claro, que nos lo manden por escrito. Estudiaremos bien la información y optaremos por la alternativa más ventajosa.4º) Debemos tener mucho cuidado con no dejarnos llevar hacia planes de precio que nos supongan un coste mayor al que habíamos previsto a cambio de tener más minutos de conversación, más velocidad o más SMS gratuitos... Recuerda: lo que queremos es la tarifa más económica PARA
el USO que hemos decidido que vamos a dar al teléfono, no nos interesan "chollos" por servicios que no necesitamos o no nos podemos permitir.5º) En los últimos años han proliferado las ofertas de planes combinados que incluyen teléfono fijo, internet, tv y móvil. En general nos ofrecen PRECIOS
interesantes y que suponen un ahorro frente a la contratación individual de los servicios. Son por tanto recomendables, pero ojo, es habitual que las compañías aprovechen este cambio para intentar meternos "con calzador" productos que no necesitamos o la ampliación de los que ya tenemos. Debemos una vez más tener claras nuestras necesidades y no dejarnos llevar.
Consejos para reducir el consumo telefónico
En el supuesto de que no tengamos contratada una tarifa plana, hay una serie de pautas que nos permitirán reducir el consumo y, por tanto, la FACTURA
será considerablemente más baja:
1) Antes de hacer una llamada, piensa a qué número la vas a hacer y elige el sistema que te salga más económico. En este sentido es buena idea completar nuestra agenda telefónica con el número fijo de los contactos y llamarles desde el fijo siempre que se pueda.
2) Si pagas por cada llamada, ten en cuenta que las llamadas cortas salen proporcionalmente más caras debido al coste de establecimiento de llamada. Piensa antes de hacerlas si lo que vas a decir se puede hacer igual por un SMS o un mensaje de WhatsUp.
3) Si tienes una tarifa con diferentes precios a lo largo del día, tenlo en cuenta e intenta evitar las llamadas en horario punta.
4) Si vas a viajar al extranjero, infórmate antes de las tarifas del roaming. Puedes utilizar el WhatsUp si el HOTEL tiene wifi gratuita y así evitarte algunas llamadas, pero el resto del tiempo es conveniente desactivar la itinerancia de datos. Igualmente hay que tener cuidado si viajas a zonas fronterizas (como el Pirineo) para evitar que nos apliquen tarifas internacionales a pesar de estar realmente en territorio nacional.
5) Para aquellos que no tienen tarifa plana y no se saben controlar, es una buena opción utilizar las TARJETAS DE PREPAGO o fijar un tope de gasto mensual en el contrato. Otra opción es que recibamos avisos por SMS cuando lleguemos a una cantidad.
2) Si pagas por cada llamada, ten en cuenta que las llamadas cortas salen proporcionalmente más caras debido al coste de establecimiento de llamada. Piensa antes de hacerlas si lo que vas a decir se puede hacer igual por un SMS o un mensaje de WhatsUp.
3) Si tienes una tarifa con diferentes precios a lo largo del día, tenlo en cuenta e intenta evitar las llamadas en horario punta.
4) Si vas a viajar al extranjero, infórmate antes de las tarifas del roaming. Puedes utilizar el WhatsUp si el HOTEL
tiene wifi gratuita y así evitarte algunas llamadas, pero el resto del tiempo es conveniente desactivar la itinerancia de datos. Igualmente hay que tener cuidado si viajas a zonas fronterizas (como el Pirineo) para evitar que nos apliquen tarifas internacionales a pesar de estar realmente en territorio nacional.5) Para aquellos que no tienen tarifa plana y no se saben controlar, es una buena opción utilizar las TARJETAS DE PREPAGO
o fijar un tope de gasto mensual en el contrato. Otra opción es que recibamos avisos por SMS cuando lleguemos a una cantidad.
Ejemplos de ahorro
Para terminar, vamos a poner varios ejemplos concretos de las cantidades que se pueden ahorrar en las facturas de teléfono:
Renunciar a la TV de PAGO: Es con diferencia el servicio que más encarece la factura. Si prescindimos de ella una familia se puede ahorrar:
- Canal Plus: de 220 a 890 € al año
- Gol tv: 260 € al año
- Movistar TV: de 220 a 435 € al año
Como alternativa se pueden comprar los partidos de fútbol o películas de forma individual seleccionando los que más nos interesan. Podemos encontrar buenas ofertas en páginas web del tipoGolStadium, Yomvi, Google Play, o Wuaki TV con precios que oscilan entre 3 y 8 euros por partido/película.
BAJAR la velocidad de nuestra conexión a internet: Salvo que hagamos un uso exhaustivo de internet, con descargas muy frecuentes de datos, conexiones simultáneas desde varios dispositivos, etc, para un hogar de tipo medio suele bastar con un ADSL a 10 Mb.
- Por ejemplo, cambiando en Movistar de la FIBRA ÓPTICA con 100 Mb al ADSL 10 Mb nos ahorramos casi 150 euros al año.
Contratar un paquete integrado de Fijo + Internet + Móvil: En lugar de tener el fijo e internet por un lado y el móvil por otro, podemos AHORRAR DINERO si los juntamos en un mismo contrato siempre y cuando el uso que le demos al móvil sea exhaustivo.
- Por ejemplo, un cliente de Movistar pasaría de pagar 80 euros al mes (unos 38 por el fijo e internet y 42 por el móvil) a pagar 60, con un ahorro anual de 240 € al año sin cambiar de compañía. El ahorro subiría a 300 euros anuales si se cambia a Vodafone o a Orange.
Mantener un contrato reducido PARA un móvil de bajo uso: Si además del paquete que hemos comentado, tenemos en la familia algún móvil adicional, tenemos la opción en algunas compañías de integrarlo en el paquete a un precio aproximado de 24 euros al mes. Esta opción es interesante si utilizamos este móvil de manera exhaustiva tanto en voz como en datos. Sin embargo, si hacemos pocas llamadas y podemos utilizar la wifi de casa o del trabajo, podemos ahorrar bastante dinero al contratar un plan de precios más modesto:
- En Movistar la tarifa Cero cuesta 11 euros al mes pagando sólo 18 céntimos por establecimiento de llamada y con 500 Mb para el acceso a Internet.
- En Orange hay ofertas desde 8,5 euros al mes con llamadas a 1 céntimo / min y 500 Mb de Internet.
- En Vodafone la tarifa Base cuesta 7 euros al mes con llamadas a 1 céntimo /min y 100 Mb de datos.
En cualquiera de estas tres compañías, una tarifa de móvil con bajo nivel de uso vendrá a costar unos 12-15 euros al mes; es decir, un ahorro de 100 a 140 euros anuales frente a la opción de integrarlo con el fijo e internet.
Contratar una tarifa de móvil con algún operador virtual: Los operadores virtuales son compañías que no poseen una red propia y recurren por tanto a la cobertura de las compañías tradicionales. Ofrecen a cambio unos precios muy interesantes.
- MásMóvil tiene una tarifa de 4,5 euros al mes con llamadas gratis los primeros 5 minutos aunque hay que pagar 18 céntimos por cada establecimiento de llamada.
- Simyo cuenta con una tarifa de 5 euros al mes con llamadas a 5 céntimos /min y 200 Mb.
- PepePhone ofrece una tarifa de 8,40 euros al mes con llamadas gratis los primeros 20 minutos de cada llamada y navegación web hasta 900 Mb.
Para terminar, vamos a poner varios ejemplos concretos de las cantidades que se pueden ahorrar en las facturas de teléfono:
Renunciar a la TV de PAGO
: Es con diferencia el servicio que más encarece la factura. Si prescindimos de ella una familia se puede ahorrar:- Canal Plus: de 220 a 890 € al año
- Gol tv: 260 € al año
- Movistar TV: de 220 a 435 € al año
Como alternativa se pueden comprar los partidos de fútbol o películas de forma individual seleccionando los que más nos interesan. Podemos encontrar buenas ofertas en páginas web del tipoGolStadium, Yomvi, Google Play, o Wuaki TV con precios que oscilan entre 3 y 8 euros por partido/película.
BAJAR
la velocidad de nuestra conexión a internet: Salvo que hagamos un uso exhaustivo de internet, con descargas muy frecuentes de datos, conexiones simultáneas desde varios dispositivos, etc, para un hogar de tipo medio suele bastar con un ADSL a 10 Mb.- Por ejemplo, cambiando en Movistar de la FIBRA ÓPTICA
con 100 Mb al ADSL 10 Mb nos ahorramos casi 150 euros al año.Contratar un paquete integrado de Fijo + Internet + Móvil: En lugar de tener el fijo e internet por un lado y el móvil por otro, podemos AHORRAR DINERO
si los juntamos en un mismo contrato siempre y cuando el uso que le demos al móvil sea exhaustivo.- Por ejemplo, un cliente de Movistar pasaría de pagar 80 euros al mes (unos 38 por el fijo e internet y 42 por el móvil) a pagar 60, con un ahorro anual de 240 € al año sin cambiar de compañía. El ahorro subiría a 300 euros anuales si se cambia a Vodafone o a Orange.
Mantener un contrato reducido PARA
un móvil de bajo uso: Si además del paquete que hemos comentado, tenemos en la familia algún móvil adicional, tenemos la opción en algunas compañías de integrarlo en el paquete a un precio aproximado de 24 euros al mes. Esta opción es interesante si utilizamos este móvil de manera exhaustiva tanto en voz como en datos. Sin embargo, si hacemos pocas llamadas y podemos utilizar la wifi de casa o del trabajo, podemos ahorrar bastante dinero al contratar un plan de precios más modesto:- En Movistar la tarifa Cero cuesta 11 euros al mes pagando sólo 18 céntimos por establecimiento de llamada y con 500 Mb para el acceso a Internet.
- En Orange hay ofertas desde 8,5 euros al mes con llamadas a 1 céntimo / min y 500 Mb de Internet.
- En Vodafone la tarifa Base cuesta 7 euros al mes con llamadas a 1 céntimo /min y 100 Mb de datos.
En cualquiera de estas tres compañías, una tarifa de móvil con bajo nivel de uso vendrá a costar unos 12-15 euros al mes; es decir, un ahorro de 100 a 140 euros anuales frente a la opción de integrarlo con el fijo e internet.
Contratar una tarifa de móvil con algún operador virtual: Los operadores virtuales son compañías que no poseen una red propia y recurren por tanto a la cobertura de las compañías tradicionales. Ofrecen a cambio unos precios muy interesantes.
- MásMóvil tiene una tarifa de 4,5 euros al mes con llamadas gratis los primeros 5 minutos aunque hay que pagar 18 céntimos por cada establecimiento de llamada.
- Simyo cuenta con una tarifa de 5 euros al mes con llamadas a 5 céntimos /min y 200 Mb.
- PepePhone ofrece una tarifa de 8,40 euros al mes con llamadas gratis los primeros 20 minutos de cada llamada y navegación web hasta 900 Mb.
En definitiva, son muchas las opciones que tenemos para ahorrar en la factura del teléfono. Hemos visto que la clave, por encima de todo, está en analizar bien cuál es el uso que le vamos a dar a este servicio e invertir algo de tiempo inicialmente en seleccionar el plan de PRECIOS que más nos interesa sin dejarnos llevar por ofertas muy tentadoras que exceden lo que realmente necesitamos.
que más nos interesa sin dejarnos llevar por ofertas muy tentadoras que exceden lo que realmente necesitamos.
¿Solo invierte en su pensión a final de año? Pues compra más caro y gana menos dinero
Ahorrar con vistas a la jubilación. No es una opción, empieza a ser
un requisito indispensable para garantizar un mínimo poder adquisitivo
después de la etapa laboral. Sin embargo, los hábitos de ahorro en
planes de pensiones no siempre son los más recomendables . Según el
último informe realizado por Abante Asesores, aquellas personas que sólo
realizan aportaciones para su jubilación en diciembre están haciéndolo
casi cuatro puntos porcentuales más caro que si las efectuaran durante
el resto de meses del año. Estos datos, extraídos a partir de los
precios medios de cierre anuales y de diciembre, arrojan una pérdida de
rentabilidad evidente para unos partícipes que suelen dejarse llevar por
las campañas de final de año de las entidades.
Abante, que a través de su estudio retrata la industria de los planes de pensiones con sus luces y sombras, insiste en la necesidad de realizar ingresos periódicos a lo largo del año para optimizar la inversión. Otro de los puntos que subraya es la necesidad de que los partícipes asuman riesgos en su inversión y, para ello, no hay más camino que tomar posiciones en renta variable, un activo “despreciado” en opinión de estos asesores.
Según apuntan los últimos datos de Inverco, casi un 60% de los planes contratados en España están referenciados a renta fija (consultar gráfico adjunto). “En los próximos años y en el marco actual, la rentabilidad esperada para estos productos es cercana a cero. Por ello se impone la necesidad de que los inversores replanteen la elección de los planes que les ayudarán a lograr sus objetivos”, señalan desde Abante. El contraste entre los planes de pensiones vinculados a renta fija y variable sigue siendo evidente, con un 59% del patrimonio bajo gestión vinculado a los primeros, un 26% a los segundos y un 18% a aquellos que invierten en activos del mercado monetario.
“Un inversor que empiece a ahorrar con 45 años y destine 10.000 euros anuales con la expectativa de gastar 20.000 euros anuales tras los 67 años puede encontrarse con un problema”, aseguran los expertos. En este punto el retorno esperado de los activos que escoja pasan a ser clave. “Si invierte en productos de baja rentabilidad (un 2% de media anual) obtendrá, además de lo que ahorre, unos rendimientos de 82.000 euros. Con sus pretensiones de gasto tras su etapa laboral se quedaría sin ahorro a los 80 años”, afirman.
Frente a este escenario, si el ahorrador escoge un producto que implique mayor riesgo, pero que genere un rendimiento medio del 6% -en un entorno de inflación media del 2%- podrá obtener unos intereses de 287.000 euros, que le permitiría estirar su ahorro hasta los 95 años. En este sentido, desde Abante creen que los inversores deben modificar sus criterios a la hora de elegir sus productos y desechar la idea de que “sólo son válidas aquellas opciones en las que pesan exclusivamente los criterios fiscales y la huída de todo riesgo”. Los últimos datos de VDOS Stochastics apuntan a que sólo un 30% de los productos de ahorro previsión tienen exposición a renta variable
Adelantar el ahorro a los 30 años
Otro de los aspectos que estos asesores insisten en subrayar es la necesidad de adelantar el comienzo del ahorro para complementar una posible pensión pública en el futuro. En concreto, el umbral que manejan desde Abante son los 30 años, frente a los 45 a los que buena parte de los ahorradores comienzan a contratar algunos de estos productos.
Los asesores también ponen en relieve la escasa aceptación que tienen los planes de pensiones, que en buena parte de los casos generan recelo entre los inversores y no ofrecen una gestión adecuada para sus clientes. Frente al buen hacer de los fondos de inversión en los últimos meses, los planes de pensiones continúan experimentando salidas de capitales y entre enero y agosto han perdido 327 millones de euros en aportaciones netas. El contraste es también perceptible a la hora de analizar el sector desde el año 2008. En este periodo, el número de productos en el mercado ha aumentado en un 16% mientras que el número de personas que invierte en estos activos ha caído en un 10% hasta los 7,7 millones.
Abante, que a través de su estudio retrata la industria de los planes de pensiones con sus luces y sombras, insiste en la necesidad de realizar ingresos periódicos a lo largo del año para optimizar la inversión. Otro de los puntos que subraya es la necesidad de que los partícipes asuman riesgos en su inversión y, para ello, no hay más camino que tomar posiciones en renta variable, un activo “despreciado” en opinión de estos asesores.
Según apuntan los últimos datos de Inverco, casi un 60% de los planes contratados en España están referenciados a renta fija (consultar gráfico adjunto). “En los próximos años y en el marco actual, la rentabilidad esperada para estos productos es cercana a cero. Por ello se impone la necesidad de que los inversores replanteen la elección de los planes que les ayudarán a lograr sus objetivos”, señalan desde Abante. El contraste entre los planes de pensiones vinculados a renta fija y variable sigue siendo evidente, con un 59% del patrimonio bajo gestión vinculado a los primeros, un 26% a los segundos y un 18% a aquellos que invierten en activos del mercado monetario.
“Un inversor que empiece a ahorrar con 45 años y destine 10.000 euros anuales con la expectativa de gastar 20.000 euros anuales tras los 67 años puede encontrarse con un problema”, aseguran los expertos. En este punto el retorno esperado de los activos que escoja pasan a ser clave. “Si invierte en productos de baja rentabilidad (un 2% de media anual) obtendrá, además de lo que ahorre, unos rendimientos de 82.000 euros. Con sus pretensiones de gasto tras su etapa laboral se quedaría sin ahorro a los 80 años”, afirman.
Frente a este escenario, si el ahorrador escoge un producto que implique mayor riesgo, pero que genere un rendimiento medio del 6% -en un entorno de inflación media del 2%- podrá obtener unos intereses de 287.000 euros, que le permitiría estirar su ahorro hasta los 95 años. En este sentido, desde Abante creen que los inversores deben modificar sus criterios a la hora de elegir sus productos y desechar la idea de que “sólo son válidas aquellas opciones en las que pesan exclusivamente los criterios fiscales y la huída de todo riesgo”. Los últimos datos de VDOS Stochastics apuntan a que sólo un 30% de los productos de ahorro previsión tienen exposición a renta variable
Adelantar el ahorro a los 30 años
Otro de los aspectos que estos asesores insisten en subrayar es la necesidad de adelantar el comienzo del ahorro para complementar una posible pensión pública en el futuro. En concreto, el umbral que manejan desde Abante son los 30 años, frente a los 45 a los que buena parte de los ahorradores comienzan a contratar algunos de estos productos.
Los asesores también ponen en relieve la escasa aceptación que tienen los planes de pensiones, que en buena parte de los casos generan recelo entre los inversores y no ofrecen una gestión adecuada para sus clientes. Frente al buen hacer de los fondos de inversión en los últimos meses, los planes de pensiones continúan experimentando salidas de capitales y entre enero y agosto han perdido 327 millones de euros en aportaciones netas. El contraste es también perceptible a la hora de analizar el sector desde el año 2008. En este periodo, el número de productos en el mercado ha aumentado en un 16% mientras que el número de personas que invierte en estos activos ha caído en un 10% hasta los 7,7 millones.
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Dación en pago de la hipoteca
Actualmente, debido a que la crisis económica ha llevado en
los últimos meses a un gran número de familias españolas a padecer un
proceso de embargo de su vivienda, con el agravante de que si el actual
valor de la vivienda no cubre
la totalidad de la deuda contraída, se sigue teniendo una
deuda con el banco, uno de los conceptos que está en boca de mucha gente
como alternativa para suavizar este problema es la dación en pago.
A continuación describimos los diferentes aspectos a tener en cuenta sobre la dación en pago en España en 2013: definición, requisitos, legislación,...
Es una alternativa a la ejecución hipotecaria, por la cual la entidad financiera sigue los pasos establecidos por la Ley Hipotecaria para proceder a la venta forzosa del inmueble a quién ofrezca más dinero por ella en subasta pública, con el objetivo de cobrarse la deuda.
Con la figura jurídica de la dación en pago el banco puede dar por extinguida la deuda hipotecaria con el cambio de la titularidad del inmueble a su favor y la recepción de las llaves, liberando al hipotecado de su responsabilidad ilimitada que había asumido en el momento de la firma de la hipoteca.
Con la dación en pago de deudas, el deudor hipotecado que sabe que no puede pagar la hipoteca, se libera íntegramente de la deuda entregando la vivienda a la Entidad Financiera. En cambio, en el caso de venta en subasta o adjudicación del inmueble por parte de las inmobiliarias de los bancos, si el valor que recibe el banco no cubre la totalidad de la deuda pendiente, además de perder la vivienda aún sigue debiendo parte de la deuda.
Incluso en la situación actual no es una mala solución para las entidades de crédito, ya que evitan los altos costes implícitos en una ejecución hipotecaria y plazos judiciales para acceder a la posesión y propiedad del inmueble en aquellos supuestos en la operación es de muy dudoso cobro por no contar con titulares, cotitulares o avalistas solventes que puedan hacer frente a la deuda.
La Ley Hipotecaria anterior a este decreto ya contemplaba la posibilidad de la dación en pago, pero para poder materializarse debía estar pactado entre la entidad financiera y el cliente antes de firmar el préstamo hipotecario y, por tanto, estar especificado expresamente en la escritura hipotecaria.Al tener que haber un acuerdo entre 2 partes, los bancos históricamente no han optado por la dación en pago y sí por ejecutar la vivienda para con su subasta satisfacer la deuda.
Condiciones para conseguir una dación en pago según la nueva ley:
Existe una amplia relación de bancos, cajas y cooperativas de crédito adheridas al Código de Buenas Prácticas entre la banca hipotecaria que opera en España.
En función de las posibilidades de pago del cliente y de lo que el banco esté dispuesto a asumir existen diferentes posibilidades:
El gestor de morosidad puede proponer inicialmente una carencia o una refinanciación, que puede o no ser aprobada por el órgano del banco correspondiente, y si no lo aprueban normalmente sería a posteriori cuando estudiaría la dación de pago como solución para rescindir la deuda ante la inviabilidad de regularización de la deuda vencida y de repago.
En todo este proceso, la Entidad Financiera puede tardar un plazo de entre 3 y 6 meses hasta la aceptación de dación en pago o traslado del expediente denegado al centro de litigios para su ejecución hasta llegar al deshaucio. Hay que tener en cuenta que esto hará que la acumulación de intereses de demora, comisiones por impago y gastos judiciales de prelitigio resulten en un incremento de la deuda pendiente antes del impago en torno a un 30% superior.
Los impuestos a liquidar para una dación en pago de vivienda para saldar una hipoteca sobre vivienda cuyo titular es un particular corresponden al ITP y AJD (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, respectivamente) y en concreto en su modalidad de Transmisiones Patrimoniales Onerosas.
Generalmente, en estos casos este impuesto lo asumen generalmente los bancos ante la dificultad económica del hipotecado. La cifra del impuesto lo determinan las tarifas impositivas de cada comunidad autónoma, rondando entre un 7/8% de la base imponible según regiones para operaciones inmobiliarias. La base imponible o impositiva será el valor real neto de cargas distintas de la hipoteca, ya que las deudas del deudor que transmite no minoran la valoración de la transmisión.
No obstante, podría caber la posibilidad de que en determinadas circunstancias el banco traslade contractualmente al deudor la obligación de hacer frente al pago de este impuesto.
En caso de que la dación en pago se realice entre un banco y un profesional/autónomo o empresario/empresa y se trate de un inmueble de nueva construcción o en construcción, quedaría grabada por el IVA la dación en pago, que será un 4/8 o 18/21% según el momento en que se realice la operación ante la inminente subida del IVA para vivienda en 2013.
Será un 4/8% de tipo reducido de IVA en caso de que se trate de una transmisión de vivienda o un 18/21% del tipo general de IVA en caso de cualquier otro tipo de inmueble. En caso de inmuebles en construcción siempre tributarán por el tipo general de IVA.
Si se realiza una segunda transmisión o ulterior por parte de un empresario (no promotor del inmueble) entonces la operación estaría exenta de IVA y tributaría nuevamente por ITP y AJD.
Además el banco o acreedor receptor de la transmisión tendría que pagar la tasa por AJD (Actos Jurídicos Documentados) correspondiente a la otorgación de Escritura Pública de la operación, que será de entre un 0,5 y un 1% generalmente según comunidades.
A continuación describimos los diferentes aspectos a tener en cuenta sobre la dación en pago en España en 2013: definición, requisitos, legislación,...
¿Qué es la dación en pago?
Literalmente la definición de dación en pago es la entrega de un bien a cambio de saldar una deuda pendiente de pago. Es un concepto que se ha popularizado últimamente debido al uso de este recurso legal por parte de los bancos españoles con objeto de dar en algunos casos una solución al creciente número de hipotecas impagadas o de dudoso cobro de particulares, familias, autónomos y empresas.Es una alternativa a la ejecución hipotecaria, por la cual la entidad financiera sigue los pasos establecidos por la Ley Hipotecaria para proceder a la venta forzosa del inmueble a quién ofrezca más dinero por ella en subasta pública, con el objetivo de cobrarse la deuda.
Con la figura jurídica de la dación en pago el banco puede dar por extinguida la deuda hipotecaria con el cambio de la titularidad del inmueble a su favor y la recepción de las llaves, liberando al hipotecado de su responsabilidad ilimitada que había asumido en el momento de la firma de la hipoteca.
¿Es una buena solución la dación en pago?
La dación en pago de inmuebles hipotecados, o aceptación de inmuebles en pago de deudas garantizadas con hipoteca por los bancos, presenta claras ventajas frente a una inminente ejecución judicial para el deudor en una situación donde ha habido una notable depreciación del precio de la vivienda.Con la dación en pago de deudas, el deudor hipotecado que sabe que no puede pagar la hipoteca, se libera íntegramente de la deuda entregando la vivienda a la Entidad Financiera. En cambio, en el caso de venta en subasta o adjudicación del inmueble por parte de las inmobiliarias de los bancos, si el valor que recibe el banco no cubre la totalidad de la deuda pendiente, además de perder la vivienda aún sigue debiendo parte de la deuda.
Incluso en la situación actual no es una mala solución para las entidades de crédito, ya que evitan los altos costes implícitos en una ejecución hipotecaria y plazos judiciales para acceder a la posesión y propiedad del inmueble en aquellos supuestos en la operación es de muy dudoso cobro por no contar con titulares, cotitulares o avalistas solventes que puedan hacer frente a la deuda.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a la dación en pago?
En estos momentos existe una nueva ley de dación en pago que ofrece mayores facilidades para que determinados deudores puedan acogerse a la dación en pago, que es el RD - Ley 6/2012 de 9 de marzo de 2012, de medidas urgentes para la protección de deudores hipotecarios sin recursos.La Ley Hipotecaria anterior a este decreto ya contemplaba la posibilidad de la dación en pago, pero para poder materializarse debía estar pactado entre la entidad financiera y el cliente antes de firmar el préstamo hipotecario y, por tanto, estar especificado expresamente en la escritura hipotecaria.Al tener que haber un acuerdo entre 2 partes, los bancos históricamente no han optado por la dación en pago y sí por ejecutar la vivienda para con su subasta satisfacer la deuda.
Condiciones para conseguir una dación en pago según la nueva ley:
- Que la hipoteca recaiga sobre un inmueble cuyo precio de compra-venta no exceda de unos determinados valores en función de la población de los municipios:
- Municipios > 1 Millón habitantes: 200 mil € / 33 millones de pesetas
- Entre 500 mil y 1 Millón hab.: 180 mil € / 30 millones de pesetas
- Entre 100 mil y 500 mil hab.: 150 mil € / 25 millones de pesetas
- Hasta 100 mil hab.: 120 mil € / 20 millones de pesetas
- Cumplir los criterios marcados para considerar a una persona dentro del umbral de exclusión y por tanto ser beneficiaria de esta opción. Estos son los 6 requisitos “que” más se exigen:
- El préstamo hipotecario recaiga sobre la vivienda habitual.
- Todos los miembros de la unidad familiar (hipotecado, cónyuge, e hijos residentes en la vivienda) carezcan de rentas del trabajo o por actividades económicas.
- La cuota resultante sea superior al 60% de los ingresos netos de la unidad familiar.
- El conjunto de miembros de la unidad familiar no tenga otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
- El préstamo hipotecario haya sido obtenido para la compra de la vivienda habitual, que esta sea la única de la que es propietario el deudor y que no estuvieran constituidas otras garantías reales en garantía, ni hubiera otros intervinientes que incumplan los requisitos 3 y 4.
- En caso de existir cotitulares que no formen parte de la unidad familiar, estos deberán cumplir los requisitos 2, 3 y 4.
Existe una amplia relación de bancos, cajas y cooperativas de crédito adheridas al Código de Buenas Prácticas entre la banca hipotecaria que opera en España.
Pasos para solicitar la dación en pago: Como negociar con el banco.
Cuando una persona tiene problemas para pagar su cuota hipotecaria, lo primero que debe hacer es hablar con su interlocutor habitual en la Entidad Financiera y plantearle abiertamente la situación en la que se encuentra. De esta forma, el banco conoce su capacidad de pago real y se puede acordar una formula temporal satisfactoria para ambas partes, que permita evitar perder la casa y al banco incrementar su morosidad.En función de las posibilidades de pago del cliente y de lo que el banco esté dispuesto a asumir existen diferentes posibilidades:
- Pactar una carencia total, lo que implicaría no pagar nada al banco durante un tiempo. Esta solución implicaría un incremento de la deuda pendiente, porque a lo que se debe actualmente se le deberían añadir los intereses de este periodo, pero lo positivo es que el deudor puede olvidarse de pagar la hipoteca por un tiempo. Es una solución muy difícil que los bancos acepten.
- Pactar una carencia de capital, para pagar sólo la parte de intereses de la cuota hipotecaria. Esto provocaría no reducir la cantidad total que se le debe al banco, pero al menos reduce el importe de la cuota mensual.
¿Cuánto tarda en admitir el banco la dación en pago?
El banco no acostumbra a dejar pasar los primeros recibos impagados, esperando a que sea el cliente el que plantee una solución para novar, refinanciar y/o mejorar las garantías actuales sobre la deuda irregular. Normalmente hasta que la situación ya no está en manos de la oficina sino de un responsable especializado de gestionar operaciones en mora, no se ponen manos a la obra de forma proactiva para la búsqueda de una solución.El gestor de morosidad puede proponer inicialmente una carencia o una refinanciación, que puede o no ser aprobada por el órgano del banco correspondiente, y si no lo aprueban normalmente sería a posteriori cuando estudiaría la dación de pago como solución para rescindir la deuda ante la inviabilidad de regularización de la deuda vencida y de repago.
En todo este proceso, la Entidad Financiera puede tardar un plazo de entre 3 y 6 meses hasta la aceptación de dación en pago o traslado del expediente denegado al centro de litigios para su ejecución hasta llegar al deshaucio. Hay que tener en cuenta que esto hará que la acumulación de intereses de demora, comisiones por impago y gastos judiciales de prelitigio resulten en un incremento de la deuda pendiente antes del impago en torno a un 30% superior.
Una vez se produce la dación en pago ¿Cuál es su tributación?
La entrega de una vivienda en sustitución del pago de una deuda hipotecaria implica el pago del correspondiente impuesto, que puede tratarse de ITP y AJD o IVA, según el caso.Los impuestos a liquidar para una dación en pago de vivienda para saldar una hipoteca sobre vivienda cuyo titular es un particular corresponden al ITP y AJD (Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados, respectivamente) y en concreto en su modalidad de Transmisiones Patrimoniales Onerosas.
Generalmente, en estos casos este impuesto lo asumen generalmente los bancos ante la dificultad económica del hipotecado. La cifra del impuesto lo determinan las tarifas impositivas de cada comunidad autónoma, rondando entre un 7/8% de la base imponible según regiones para operaciones inmobiliarias. La base imponible o impositiva será el valor real neto de cargas distintas de la hipoteca, ya que las deudas del deudor que transmite no minoran la valoración de la transmisión.
No obstante, podría caber la posibilidad de que en determinadas circunstancias el banco traslade contractualmente al deudor la obligación de hacer frente al pago de este impuesto.
En caso de que la dación en pago se realice entre un banco y un profesional/autónomo o empresario/empresa y se trate de un inmueble de nueva construcción o en construcción, quedaría grabada por el IVA la dación en pago, que será un 4/8 o 18/21% según el momento en que se realice la operación ante la inminente subida del IVA para vivienda en 2013.
Será un 4/8% de tipo reducido de IVA en caso de que se trate de una transmisión de vivienda o un 18/21% del tipo general de IVA en caso de cualquier otro tipo de inmueble. En caso de inmuebles en construcción siempre tributarán por el tipo general de IVA.
Si se realiza una segunda transmisión o ulterior por parte de un empresario (no promotor del inmueble) entonces la operación estaría exenta de IVA y tributaría nuevamente por ITP y AJD.
Además el banco o acreedor receptor de la transmisión tendría que pagar la tasa por AJD (Actos Jurídicos Documentados) correspondiente a la otorgación de Escritura Pública de la operación, que será de entre un 0,5 y un 1% generalmente según comunidades.
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